ВозвратОтказ от страховки в течение 30 дней после кредита
Если со дня оформления кредита прошло не больше 30 календарных дней, от страховки и любых допуслуг можно отказаться без объяснения причин. Деньги вернут почти полностью: страховая удерживает только плату за дни, пока полис действовал. Это право даёт ч. 2.5 и 2.7 ст. 7 закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите».
Что можно вернуть в период охлаждения
Всё, что оформили вместе с кредитом за отдельную плату:
- страхование жизни и здоровья, «Финансовую защиту», страхование от потери работы;
- подключение к программе коллективного страхования банка;
- сервисные пакеты, «Юрист 24/7», «Телемедицину», СМС-информирование;
- карты помощи на дорогах и прочие допы автосалона, если их оплатили из кредита.
До 1 сентября 2020 года период охлаждения был 14 дней. Сейчас для допуслуг при кредите он 30 дней.
Куда писать заявление
Заявление пишут не в банк, а той компании, которая оказывает услугу. Для страховки это страховая компания из полиса. Для сервисного пакета это компания, указанная в сертификате или договоре услуги.
Если страховая не вернула деньги за 7 рабочих дней, закон позволяет направить требование банку. Банк тоже обязан вернуть деньги за 7 рабочих дней.
Образец текста есть в статье образец заявления на отказ от страховки.
Как отправить, чтобы не потерять срок
| Способ | Что будет доказательством |
|---|---|
| Заказное письмо с описью вложения | Квитанция и опись с датой отправки |
| Офис страховой или банка | Ваш экземпляр с отметкой о приёме и датой |
| Приложение или личный кабинет страховой | Скриншот с номером обращения и датой |
Срок соблюдён, если вы отправили заявление в последний, 30-й день. Важна дата отправки, а не получения.
Сколько вернут: пример
Пример: кредит 600 000 ₽ на 5 лет, страховка 120 000 ₽ включена в сумму кредита. Вы отказались на 20-й день. Полис действовал 20 дней из 1 826, удержат около 1 300 ₽. Вернут около 118 700 ₽.
Деньги обычно приходят на счёт, указанный в заявлении. Чтобы сразу снизить платёж, их можно направить на частичное досрочное погашение с уменьшением ежемесячного платежа.
Главный риск: рост ставки
В части договоров есть две ставки: со страховкой и без. После отказа банк вправе перейти на вторую (ч. 10 ст. 7 закона № 353-ФЗ). Поднять её выше той, что банк давал без страховки на момент выдачи, он не может.
Вывод: перед отказом посчитайте, что выгоднее. Если возврат 120 000 ₽, а рост ставки добавит 150 000 ₽ переплаты, отказ невыгоден. Посчитать можно в калькуляторе или бесплатно по договору.
Если 30 дней уже прошло
Период охлаждения не единственный путь. Остаются возврат при досрочном погашении, навязанность и отказ от сервисных пакетов с возвратом за неиспользованный период.
Частые вопросы
С какого дня считать 30 дней?
С даты оформления допуслуги, обычно это дата кредитного договора или полиса. Дни календарные, выходные тоже считаются.
Сколько вернут?
Почти всю сумму. Страховая удерживает только часть премии за дни, пока полис действовал. При страховке 120 000 ₽ на 5 лет и отказе на 20-й день удержат около 1 300 ₽.
Банк поднимет ставку?
Может, если в договоре прописана ставка ниже при условии страхования (ч. 10 ст. 7 закона № 353-ФЗ). Это нужно посчитать до отказа: иногда рост переплаты съедает возврат.
Это работает для коллективной страховки, где страхователь банк?
Да. С 1 сентября 2020 года период охлаждения 30 дней распространяется на любые допуслуги, оформленные при кредите, в том числе на подключение к программе коллективного страхования.